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Comment obtenir un crédit immobilier sans apport personnel ?

Ce n’est pas très évident, mais il existe des cas où il est possible de contracter un prêt immobilier sans apport personnel. Pour ce faire, certaines banques acceptent de faire un crédit à 110%. Cette possibilité n’est malheureusement pas valable pour tous les emprunteurs. Nous allons voir ensemble  comment emprunter sans apport et les critères qu’il faut remplir pour réussir votre projet.

L’apport personnel : Qu’est-ce que c’est ?

On appelle apport personnel la somme en possession de l’emprunteur qui sera débloquée et investie dans son projet d’acquisition immobilière. Cette part sert souvent à financer les frais annexes de l’achat du bien, à savoir :

  • Les frais de notaire,
  • Les frais de dossier,
  • Les frais d’agence, etc.

Découvrez notre article sur la méthode pour calculer et comprendre les frais d’agence immobilière.

En général, l’apport personnel n’est pas obligatoire. Il sert juste de garantie qui permet de rassurer la banque ou le prêteur concernant votre capacité d’épargne et de remboursement. En effet, elle permet de prouver que malgré vos charges, vous serez toujours en mesure de mettre de l’argent de côté dans la durée. Il s’agit aussi d’un moyen de prouver que vous êtes un bon gestionnaire qui parviendra à payer toutes les mensualités dans les années à venir.

Les conditions requises pour avoir un crédit immobilier sans apport personnel

Tout le monde n’a pas la chance de détenir un apport personnel lors d’une demande de crédit. Pour cela, il faut avoir d’autres atouts solides pour rassurer la banque.

Avoir une situation professionnelle stable 

Si vous n’avez aucun apport à fournir lors de votre demande de prêt, il est tout de même conseillé de justifier d’une activité professionnelle stable. Cela signifie que vous devez au moins avoir un emploi fixe, durable et des revenus stables. Pour être certains de la régularité de remboursement de leurs emprunteurs, les organismes de crédit privilégient notamment les titulaires d’un contrat CDI ou les travailleurs de la fonction publique.

Justifier d’une situation financière rassurante

Avant de vous octroyer un prêt immobilier, la banque prend d’abord le temps d’étudier en détail votre dossier. Pour cela, il va analyser toutes vos opérations financières des revenus à votre épargne, en passant par les dépenses et les découverts, jusqu’aux agios. Son but est tout bonnement de s’assurer que vous savez gérer votre budget. Si oui, votre demande a plus de chances d’être acceptée même sans apport.

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L’âge de l’emprunteur

L’âge de l’acquéreur est facteur important pour les prêteurs lors d’une demande de crédit immobilier. Selon eux, un jeune emprunteur qui ne dispose d’aucune épargne est très compréhensif. En effet, il vient à peine d’entrer dans la vie active et n’a pas encore eu le temps pour se constituer un apport. À contrario, les banques s’interrogent souvent sur la solvabilité de l’ acquéreur plus âgé mais qui n’a pas d’épargne. Par conséquent, elles se montrent plus frileuses envers les acquéreurs de plus de 40 ans.

Disposer de charges modérées

Pour s’assurer que vous parviendrez à supporter vos mensualités, les établissements prêteurs veillent à ce qu’il y ait moins de différence entre le montant de votre ancien loyer et celui de vos futures mensualités. Mais ce n’est pas tout ! Ils vont aussi se concentrer sur votre reste à vivre, c’est-à-dire le budget restant que vous aurez en votre possession après avoir réglé toutes vos mensualités. Cela vous permettra ensuite d’avoir un niveau de vie correct bien que vous ayez à rembourser un prêt.

En bref, obtenir un crédit immobilier sans apport est plus facile si ces conditions sont réunies. Le seul problème est qu’il sera plus difficile de négocier un taux plus bas.

Obtention d’un prêt immobilier avec un taux de 110%

On ne va pas se mentir, vous ne pourrez pas tout avoir sans apport personnel. En effet, si les conditions citées précédemment sont respectées, vous n’aurez aucun mal à bénéficier d’un prêt immobilier. Cependant, ne vous attendez pas à obtenir un taux d’emprunt plus bas ou normal. N’espérez pas aussi de négocier d’un meilleur taux ou de profiter des conditions plus intéressantes telles que ;

  • Des frais de dossiers allégés,
  • Une réduction de frais de remboursement anticipé, etc…

Préparez-vous juste à avoir des taux très élevés pouvant aller jusqu’à 110%. Néanmoins, si cela vous convient, faites les bons calculs pour assurer la réussite de votre projet immobilier. Pour ce faire, intégrez dans vos opérations :

  • Les mensualités à payer auprès de l’organisme de crédit par rapport à votre salaire,
  • Les mensualités d’assurance emprunteur (obligatoire),
  • Votre capacité financière mensuelle par rapport à votre revenu

La souscription d’une assurance prêt immobilier

Qu’est ce qu’une assurance prêt immobilier ?

Si la banque vous accorde un prêt immobilier, c’est parce qu’il constate que vous avez la capacité de remboursement. Or, plus la durée du remboursement s’échelonne sur une longue période, plus le risque de survenance d’un aléa est important. Le problème s’impose si un tel aléa entraîne une diminution de revenus et une incapacité de remboursement.  Il peut, par exemple, s’agir d’un problème de santé, d’une perte d’emploi, d’un accident, etc.

C’est là qu’intervient l’assureur prêt immobilier. En effet, quand vous demandez un prêt immobilier, vous devez vous faire couvrir par une assurance emprunteur.  Celle-ci garantit les risques d’une diminution soudaine et non prévue des revenus. En cas de survenance de l’imprévu, l’assureur s’occupe du remboursement du capital restant dû. Lors de la souscription de l’assurance emprunteur, vous serez amené à remplir un questionnaire assurance prêt immobilier.

Conseils pour remplir son questionnaire de santé pour assurance emprunteur

Sachez que la première partie du questionnaire de santé pour une assurance prêt immobilier est constituée de 14 questions. Pour ces dernières, vous devez répondre par OUI ou NON. Posées par l’assureur, ces questions lui permettent d’évaluer les risques avant d’accepter de vous garantir. Une telle évaluation repose principalement sur nombreux points, comme :

  • Votre âge ;
  • Votre bilan de santé actuel et vos antécédents médicaux (obésité, surpoids, fumeur ou non , cancer, diabète, etc.) ;
  • La réalisation d’une activité avec des risques élevés ou d’une activité sportive ;
  • Etc.

Les réponses à ces questions permettent à la compagnie d’assurance de calculer le prix de la cotisation que vous serez amenée à payer. Retrouvez plus d’informations sur le questionnaire santé pour assurance emprunteur en cliquant ici.

En effet, pour bénéficier d’une meilleure couverture, on vous conseille de répondre précisément à ces questions. En cas de déclaration d’un problème de santé, il est préconisé de se munir d’un maximum de documents en guise de compléments d’information. Cela permet d’accélérer la démarche.